心梗脑梗患者，能买什么保险？

这是一个非常重要且实际的问题，为心肌梗死（心梗）或脑梗死（脑梗）这类重大疾病配置保险，核心思路是在健康时，通过健康告知，获得未来的保障。

一旦已经确诊了心梗或脑梗，再想购买新的健康险（如重疾险、医疗险）会变得极其困难，甚至不可能,以下建议分为两部分：

第一部分：如果你尚未确诊，但关注健康风险，应该配置什么保险？

这是最理想的情况，也是保险发挥最大价值的时候，建议构建一个“保障组合”,而不是只买一种产品。

医疗险 - 报销医疗费用的基础

医疗险是应对心梗、脑梗产生的高额住院、手术、药品费用的核心武器。

• 百万医疗险

  
  （图片来源网络，侵删）
  • 作用：住院医疗费用报销，不限社保范围（自费药、进口器材也能报），通常有1万元的免赔额，超过部分按比例报销,保额高达数百万。
  • 为什么重要：心梗或脑梗的治疗费用可能高达十几万甚至几十万，医保报销后仍有巨大缺口,百万医疗险可以完美覆盖这部分费用。
  • 选择要点：关注续保条件（是否保证续保）、保障范围（是否包含质子重离子、外购药等）、增值服务（如就医绿通、费用垫付）。

• 惠民保

  • 作用：地方政府指导、保险公司承保的普惠型商业保险，保费极低（一年几十到一百多块），投保门槛极低（通常没有健康限制）。
  • 为什么重要：是没有健康体或买不了百万医疗险的人的“保底”选择，虽然它的报销比例和免赔额通常不如百万医疗险，但聊胜于无,能报销一部分医保内的大额费用。
  • 选择要点：了解当地的惠民保，每年投保一次,是基础保障的补充。

重疾险 - 弥补收入损失的关键

重疾险解决的不是医疗费问题，而是“生病后的收入损失”问题。

• 作用：一旦确诊合同约定的重大疾病（如心肌梗死、脑中风后遗症），保险公司会一次性给付一笔保险金（如50万）。
  • 这笔钱可以自由支配，用于：
    • 支付医疗费（弥补免赔额和自费部分）。
    • 作为康复期间的收入补偿,维持家庭正常生活。
    • 支付康复费用、营养费等。
• 为什么重要：心梗或脑梗后，患者通常需要长时间的康复和休息，无法工作，家庭收入会中断，重疾险的这笔钱能提供坚实的财务支持,避免家庭因病返贫。
• 选择要点：关注保障的疾病种类（是否包含心梗、脑梗）、保额（建议至少是年收入的3-5倍）、赔付次数。

意外险 - 应对突发意外的补充

• 作用：报销因意外导致的医疗费用,并给付意外伤残或身故的保险金。
• 为什么重要：心梗或脑梗有时也可能由突发意外诱发，意外险保费便宜，杠杆高，可以作为保障组合的补充,尤其对于经常出差或有较高意外风险的人群。

第二部分：如果你已经确诊了心梗或脑梗，还能买什么保险？

这种情况非常棘手，因为健康告知无法通过，但并非完全无路可走,可以尝试以下几种保险：

惠民保

• 首选：如上所述，这是目前唯一对已患病人群几乎完全开放的商业保险，只要有当地医保，通常就能买，这是你最后的、也是最基础的保障防线。

防癌医疗险

• 可能性：部分防癌医疗险的健康告知会比百万医疗险宽松一些。
• 逻辑：虽然你已经有了心脑血管疾病，但保险公司可能会认为你未来罹患癌症的风险是独立的，如果健康告知中没有明确问询“是否有心梗、脑梗等心脑血管疾病”,可以尝试投保。
• 注意：这种保险只报销癌症相关的医疗费用，对心梗、脑梗的后续治疗无效,但可以转移未来最大的健康风险之一。

意外险

• 首选：意外险通常不问询健康状况，只关注是否从事高危职业，只要职业符合要求，即使已经患病，购买意外险通常没有问题。
• 作用：它能为因意外导致的医疗、伤残或身故提供保障,与你的健康状况无关。

部分公司的“带病投保”产品

• 可能性：近年来，一些保险公司推出了针对高血压、糖尿病等慢性病的“带病体”专属保险产品。
• 现状：专门针对“已确诊心梗/脑梗”的产品非常稀少，但可以多关注、多咨询一些保险公司的核保部门，看是否有针对康复期患者的创新产品,这需要专业的保险顾问协助。

总结与核心建议

最重要的忠告：

1. 健康告知是生命线：对于健康人群，投保时务必做到“如实告知”，不要隐瞒，隐瞒未来可能导致理赔纠纷,甚至保险公司有权拒赔。
2. 尽早配置：保险的本质是风险转移，越年轻、越健康时购买，保费越便宜,核保也越容易。
3. 寻求专业帮助：保险产品复杂，条款众多，如果不确定如何选择，强烈建议咨询专业的、中立的保险顾问，他们能根据你的具体情况（年龄、健康状况、家庭财务状况）量身定制方案,并协助处理核保等复杂流程。

无论是否配置保险，对于心梗、脑梗患者来说，最根本的保障是：遵从医嘱，坚持康复治疗，保持健康的生活方式，保险只是财务上的“安全网”，身体的健康才是最重要的。